发布日期:
金融支农服务创新的样板
文章字数：4298
■唐生辉 李涛
地处陕西杨凌的杨凌农村商业银行，自2012年7月11日开业成立以来，在杨凌示范区党工委的坚强领导下，在行业主管部门和监管机构的指导、帮助下，坚持“扎根三农，收获希望”的服务宗旨，锐意改革，创新服务，充分发挥地方银行机制灵活和具有信贷最终审批权限的优势，加大支农信贷投放力度，用源源不断的金融活水“贷”动农业农村发展活力，走出了一条差异化、特色化的经营发展之路。短短几年时间，杨凌农村商业银行从一个地方银行迅速成长为具有示范性改革创新的金融机构，成为金融界瞩目的一颗耀眼明珠。
从最初的“摇钱树”苗木抵押贷款、“蔬宝通”温室大棚抵押贷款、“畜宝通”活体动物抵押贷款等30多项信贷产品，到积极推广“土地经营权+地面附着物”的“两权”抵押贷款新模式，再到2018年“拓展生物资产抵质押贷款试点”得到农业农村部的认可与项目资金支持……六年多来，杨凌农村商业银行不断深化金融改革与服务创新，不断探索农村金融发展新模式，先后荣获中国人民银行“农村支付服务环境先进集体”称号、中国银监会“全国农村金融标杆银行”称号、陕西省农村合作联社“陕西省农村金融机构经营目标责任考核标兵单位”称号、杨凌示范区“金融工作先进单位”、“经济发展突出贡献单位”等荣誉，谱写了一曲“扎根三农、不忘初心、支农惠农、收获希望”的创新之歌。
金融创新 解决农村贷款难题
缺资金、贷款难，是许多涉农企业和农民发展经济面临的一道坎。因为农户的宅基地、承包土地等抵押物产权不清晰，所以都不能用来向银行申请抵押贷款。杨凌农村商业银行成立以来，围绕农业现代化、新农村建设和农户多元化需求，创新金融服务，丰富金融产品，加大对“三农”的信贷投放力度，通过金融“输血”为“三农”事业发展提供了源源不断的活力。其间，杨凌农商行创新推出了“摇钱树”苗木抵押贷款、“蔬宝通”温室大棚抵押贷款、“畜宝通”活体动物抵押贷款、农业生产设施抵押贷款及“无形贷”知识产权抵押贷款、“订单贷”订单农业贷款等30多项信贷产品，已实现现有农村产权全覆盖。在众多受益者当中，陕西巨农科技农业有限公司是其中之一。陕西巨农科技农业有限公司是一家集种植、加工、销售蔬菜于一体的企业。该公司在杨凌和太白山拥有6000亩蔬菜基地，与杨凌30多家农民合作社、家庭农场合作，按照“企业+合作社+农户”的模式在杨凌建设2000多个日光温室。在该企业及其合作伙伴遇到融资难题时，杨凌农村商业银行施以援手，以巨农公司的农业订单为切入点，累计向22户订单户发放订单农业贷款2588万元，帮助客户完成订单量6922万元。
为发挥金融创新示范引领作用，将在杨凌创新试验成功的产品推广到贫困地区，杨凌农村商业银行于2015年、2016年，先后在四川省巴中市、陕西省周至县三个国家级贫困县发起设立了三家农科村镇银行。这三家农科村镇银行以其独特的经营机制、市场化运作、清晰的股权结构、高效率的贷款审批等优势，以更贴近“三农”、涉农广度与宽度更深更宽的特色，多层次满足了农村多元化金融服务需求。作为陕西省出省发展的银行机构，杨凌农村商业银行这一举措，再一次推进了杨凌金融改革，也为杨凌金融惠农打开了另一条通道，成为陕西省农村金融的一面旗帜。
得益于四川南江农科村镇银行的支持，南江宏信生物科技有限公司在建设后续资金周转不足的窘境下，用公司标准化基地物权证，通过第三方评估机构评估值作为抵押依据，获得了300万元的授信额度，解决了企业资金困难。
2015年12月24日，四川金鑫养殖专业合作社如期收到了平昌农科村镇银行发放的30万元贷款。对于急需资金购买种兔的合作社来说，这笔贷款恰如一场“及时雨”。金鑫合作社负责人曾建表示，创业路上常遇“及时雨”，能就近解决农业经营中的融资难题，农科村镇银行对农民的金融服务真的太到位了。
据统计，2017年，杨凌农村商业银行累计投放涉农贷款占辖区市场份额近50%。在金融的有力支持下，杨凌新建现代农庄8家、省级示范家庭农场15家，国家级农业产业化经营重点龙头企业4家、省级12家。这些成绩的取得，与杨凌农村商业银行的鼎力相助密不可分。
“两权”抵押激活农村“沉睡资本”
抵押不足是“三农”贷款难、难贷款的主要制约因素。近年来，杨凌农村商业银行抢抓示范区被纳入全国首批农村“两权”（农村土地承包经营权、农民住房财产权）抵押贷款试点机遇，不断深化金融改革创新，开办“土地经营权+地上附着物”贷款新业务，盘活了农村“沉睡资产”，有效激发了“三农”发展活力。
提起在杨凌农村商业银行的贷款经历，杨凌秦宝牛业有限公司总经理仵波显得格外高兴。原来，就在他计划实施母牛扩繁项目却缺少资金时，杨凌农村商业银行将该公司牛棚牛舍、办公用房等农业设施作为抵押物，给他贷了3300万元，为企业发展帮了大忙。
农地和农房，是农民手头最重要的资产。实施“两权”抵押贷款，意味着资产“变活”，能极大地满足新型农业经营主体适度规模经营的资金需求。
张红利是杨凌示范区杨陵区五泉镇绛中村人，之前搞过装修，卖过摩托，直到2008年流转了45亩土地，成立了杨凌旺丰园果蔬专业合作社，才渐渐走上致富路。流转土地只是开始，农业前期具有投入大、产出慢、资金回收周期长等特点，光是建大棚就是一笔不小的投入，没有那么多钱怎么办？“多亏了这个好政策让我在银行贷了款。”张红利说，2015年，杨凌农村商业银行对他的土地经营权及大棚地面附着物进行合理评估，不久便发放了45万元贷款，为其解决了资金难题，也使他的合作社走上了快速发展的道路。
“这种贷款免担保、放款快，比较符合我们急需资金使用的情况。”如今，张红利的杨凌旺丰园果蔬专业合作社已经流转了1000多亩地，不仅种植了葡萄、油桃、杨梅等水果，还有西红柿、黄瓜、辣椒等各种蔬菜，带动不少农民走上了致富路。
尝到甜头的张红利，2017年又做了一个大胆决定——再贷200万元。“休闲农业是未来的发展趋势，我打算将合作社升级为现代农庄，但资金周转困难。2017年6月底，我又成功在杨凌农村商业银行贷款200万元，为农庄发展解了燃眉之急。”
在杨凌示范区，杨凌农村商业银行通过“两权”抵押，发放贷款支持“三农”发展的事例可以信手拈来。陕西百恒有机果园有限公司在杨凌示范区杨陵区五泉镇上湾村、茂陵村共流转土地500余亩，主要建设品质好、设施一流、水平高的有机猕猴桃生产示范基地。在公司发展过程中，出现了资金紧张的情况。杨凌农村商业银行推出的“两权”抵押贷款，让公司负责人王小铁看到了希望。“我们以500亩土地的承包经营权和果园，与杨凌农村商业银行签订了承包土地经营权抵押贷款协议，顺利拿到了500万元的贷款，这对公司的发展起到了重要的推动作用。”
杨凌农村商业银行积极推广“土地经营权+地面附着物”的“两权”抵押贷款新模式，有效破解了“三农”抵押难、担保难问题。截至目前，杨凌农村商业银行“两权”抵押贷款累计发放金额和贷款余额均位居陕西省金融机构前列。
精准估值打造抵押贷款“升级版”
唯改革者进，唯创新者强，唯改革创新者胜。对杨凌农村商业银行来说，创新永无止境，为农服务永无止境。
杨凌农村商业银行研发、试点的“拓展生物资产抵质押贷款项目”，可以说是将1.0版本的农村产权抵押贷款模式升级换代成2.0版本的高配抵押贷款模式，针对新兴农业经营主体，解决其规模化生产过程中流动资金不足问题，动态评估其资产，根据评估值和新型农业经营主体流动资金缺口追加信贷资金支持，彻底解决其生产经营资金瓶颈。该项目得到了国家农业农村部的认可，2018年6月给予杨凌农村商业银行“拓展生物资产抵质押贷款试点项目”支持430万元，专门用于项目试点。
2.0版本的农村产权抵押贷款模式的主要内容是：在农村农业生物资产抵押模式试点中，采用“银行+保险+企业”的浮动抵押融资运行模式。首先，农户以自己的农业生物资产（生猪、肉牛、奶牛、奶羊、猕猴桃、苹果等）作为资本入股合作社或者公司成为股东。借款人申请贷款，对标准化经营的农业生物资产向畜牧局登记信息，并及时更新农业生物资产的育种和死亡情况。其次，杨凌农村商业银行以及相关评估机构对借款人现有和将来可能的存在部分财产（抵押物）进行评估，按照60%左右的抵押率确定贷款额度。再次，企业通过保险公司对抵押物进行投保，并将银行指定为保险第一受益人。最后，企业与杨凌农村商业银行签订协议，将抵押物进行抵押登记并在产权交易中心备案。当不能偿贷时，杨凌农村商业银行通过产权交易平台对该农业生物资产进行合理估价后，折价变卖或拍卖所得的价款优先受偿。
2.0版本的农村产权抵押模式在信贷抵质押产品、服务方式、评估方式以及风险控制等方面进行了一系列创新。一是在产品创新上，通过引进耳标、芯片、电子围栏、GPS定位追踪系统等，保全抵押农业生物资产；逐步形成了以农地抵押贷款产品为主、农业生物资产为辅的创新性农业投融资体系。二是在服务方式上，创建交易网络平台及微信平台，开发产权抵押贷款手机应用软件APP，运用农业信贷抵质押数据分布式存储、点对点传输以及加密算法等区块链计算机技术，实现农业生物资产流转交易全方位覆盖，促进农村金融与科技有效融合。三是在评估方式上，利用信息技术手段，对农业生物资产建立数据库，进行跟踪记录，通过计算机模拟农业生物资产生长轨迹和生长趋势，建立起一整套行之有效的农业生物资产价值评估办法，提高杨凌农村商业银行风险防范能力。四是在风险控制上，杨凌农村商业银行将与保险公司和杨凌示范区三方联合建立“政银保”三道防线的风险分担补偿机制。通过农业信贷抵质押数据分布式存储、点对点传输以及加密算法等新型区块链计算机技术实现了服务的开放性以及可靠性，促进了消费金融“互联网+”创新和农村产权规范流转交易的全方位覆盖，在盘活农村“沉睡”资产的同时提升抵押贷款额度。
杨凌农村商业银行算过这样一笔账：据不完全统计，全国育肥猪每年出栏约7亿头，但是现在这块抵押贷款市场基本处于空白状态，没有人愿意做抵押。育肥猪的风险很大，其中包括市场风险和道德风险以及疫病天灾的风险，现有金融手段根本解决不了规模养殖户的生产资金问题，最终形成一个矛盾。杨凌农村商业银行“拓展生物资产抵质押贷款项目”试点成功后，推广复制到全国，仅育肥猪一项，就可能激活1700亿元的信贷资金支持养殖户。如果继续进行其他动植物种养殖的试点，对种养殖业的健康有序发展具有重大的现实意义。
改革再推进，创新无止境。“杨凌农村商业银行将一如既往地主动聚焦杨凌示范区肩负的国家使命，加大农村金融改革创新力度，以支持农业科技为重点，探索可复制、易推广的金融产品和服务，科技金融双轮驱动，使科技支持现代农业效益倍增，为杨凌示范区和陕西省追赶超越提供金融支持，为国家实施乡村振兴战略提供杨凌经验。”杨凌农村商业银行负责人对于今后的发展方向目标明确，信心满怀。
地处陕西杨凌的杨凌农村商业银行，自2012年7月11日开业成立以来，在杨凌示范区党工委的坚强领导下，在行业主管部门和监管机构的指导、帮助下，坚持“扎根三农，收获希望”的服务宗旨，锐意改革，创新服务，充分发挥地方银行机制灵活和具有信贷最终审批权限的优势，加大支农信贷投放力度，用源源不断的金融活水“贷”动农业农村发展活力，走出了一条差异化、特色化的经营发展之路。短短几年时间，杨凌农村商业银行从一个地方银行迅速成长为具有示范性改革创新的金融机构，成为金融界瞩目的一颗耀眼明珠。
从最初的“摇钱树”苗木抵押贷款、“蔬宝通”温室大棚抵押贷款、“畜宝通”活体动物抵押贷款等30多项信贷产品，到积极推广“土地经营权+地面附着物”的“两权”抵押贷款新模式，再到2018年“拓展生物资产抵质押贷款试点”得到农业农村部的认可与项目资金支持……六年多来，杨凌农村商业银行不断深化金融改革与服务创新，不断探索农村金融发展新模式，先后荣获中国人民银行“农村支付服务环境先进集体”称号、中国银监会“全国农村金融标杆银行”称号、陕西省农村合作联社“陕西省农村金融机构经营目标责任考核标兵单位”称号、杨凌示范区“金融工作先进单位”、“经济发展突出贡献单位”等荣誉，谱写了一曲“扎根三农、不忘初心、支农惠农、收获希望”的创新之歌。
金融创新 解决农村贷款难题
缺资金、贷款难，是许多涉农企业和农民发展经济面临的一道坎。因为农户的宅基地、承包土地等抵押物产权不清晰，所以都不能用来向银行申请抵押贷款。杨凌农村商业银行成立以来，围绕农业现代化、新农村建设和农户多元化需求，创新金融服务，丰富金融产品，加大对“三农”的信贷投放力度，通过金融“输血”为“三农”事业发展提供了源源不断的活力。其间，杨凌农商行创新推出了“摇钱树”苗木抵押贷款、“蔬宝通”温室大棚抵押贷款、“畜宝通”活体动物抵押贷款、农业生产设施抵押贷款及“无形贷”知识产权抵押贷款、“订单贷”订单农业贷款等30多项信贷产品，已实现现有农村产权全覆盖。在众多受益者当中，陕西巨农科技农业有限公司是其中之一。陕西巨农科技农业有限公司是一家集种植、加工、销售蔬菜于一体的企业。该公司在杨凌和太白山拥有6000亩蔬菜基地，与杨凌30多家农民合作社、家庭农场合作，按照“企业+合作社+农户”的模式在杨凌建设2000多个日光温室。在该企业及其合作伙伴遇到融资难题时，杨凌农村商业银行施以援手，以巨农公司的农业订单为切入点，累计向22户订单户发放订单农业贷款2588万元，帮助客户完成订单量6922万元。
为发挥金融创新示范引领作用，将在杨凌创新试验成功的产品推广到贫困地区，杨凌农村商业银行于2015年、2016年，先后在四川省巴中市、陕西省周至县三个国家级贫困县发起设立了三家农科村镇银行。这三家农科村镇银行以其独特的经营机制、市场化运作、清晰的股权结构、高效率的贷款审批等优势，以更贴近“三农”、涉农广度与宽度更深更宽的特色，多层次满足了农村多元化金融服务需求。作为陕西省出省发展的银行机构，杨凌农村商业银行这一举措，再一次推进了杨凌金融改革，也为杨凌金融惠农打开了另一条通道，成为陕西省农村金融的一面旗帜。
得益于四川南江农科村镇银行的支持，南江宏信生物科技有限公司在建设后续资金周转不足的窘境下，用公司标准化基地物权证，通过第三方评估机构评估值作为抵押依据，获得了300万元的授信额度，解决了企业资金困难。
2015年12月24日，四川金鑫养殖专业合作社如期收到了平昌农科村镇银行发放的30万元贷款。对于急需资金购买种兔的合作社来说，这笔贷款恰如一场“及时雨”。金鑫合作社负责人曾建表示，创业路上常遇“及时雨”，能就近解决农业经营中的融资难题，农科村镇银行对农民的金融服务真的太到位了。
据统计，2017年，杨凌农村商业银行累计投放涉农贷款占辖区市场份额近50%。在金融的有力支持下，杨凌新建现代农庄8家、省级示范家庭农场15家，国家级农业产业化经营重点龙头企业4家、省级12家。这些成绩的取得，与杨凌农村商业银行的鼎力相助密不可分。
“两权”抵押激活农村“沉睡资本”
抵押不足是“三农”贷款难、难贷款的主要制约因素。近年来，杨凌农村商业银行抢抓示范区被纳入全国首批农村“两权”（农村土地承包经营权、农民住房财产权）抵押贷款试点机遇，不断深化金融改革创新，开办“土地经营权+地上附着物”贷款新业务，盘活了农村“沉睡资产”，有效激发了“三农”发展活力。
提起在杨凌农村商业银行的贷款经历，杨凌秦宝牛业有限公司总经理仵波显得格外高兴。原来，就在他计划实施母牛扩繁项目却缺少资金时，杨凌农村商业银行将该公司牛棚牛舍、办公用房等农业设施作为抵押物，给他贷了3300万元，为企业发展帮了大忙。
农地和农房，是农民手头最重要的资产。实施“两权”抵押贷款，意味着资产“变活”，能极大地满足新型农业经营主体适度规模经营的资金需求。
张红利是杨凌示范区杨陵区五泉镇绛中村人，之前搞过装修，卖过摩托，直到2008年流转了45亩土地，成立了杨凌旺丰园果蔬专业合作社，才渐渐走上致富路。流转土地只是开始，农业前期具有投入大、产出慢、资金回收周期长等特点，光是建大棚就是一笔不小的投入，没有那么多钱怎么办？“多亏了这个好政策让我在银行贷了款。”张红利说，2015年，杨凌农村商业银行对他的土地经营权及大棚地面附着物进行合理评估，不久便发放了45万元贷款，为其解决了资金难题，也使他的合作社走上了快速发展的道路。
“这种贷款免担保、放款快，比较符合我们急需资金使用的情况。”如今，张红利的杨凌旺丰园果蔬专业合作社已经流转了1000多亩地，不仅种植了葡萄、油桃、杨梅等水果，还有西红柿、黄瓜、辣椒等各种蔬菜，带动不少农民走上了致富路。
尝到甜头的张红利，2017年又做了一个大胆决定——再贷200万元。“休闲农业是未来的发展趋势，我打算将合作社升级为现代农庄，但资金周转困难。2017年6月底，我又成功在杨凌农村商业银行贷款200万元，为农庄发展解了燃眉之急。”
在杨凌示范区，杨凌农村商业银行通过“两权”抵押，发放贷款支持“三农”发展的事例可以信手拈来。陕西百恒有机果园有限公司在杨凌示范区杨陵区五泉镇上湾村、茂陵村共流转土地500余亩，主要建设品质好、设施一流、水平高的有机猕猴桃生产示范基地。在公司发展过程中，出现了资金紧张的情况。杨凌农村商业银行推出的“两权”抵押贷款，让公司负责人王小铁看到了希望。“我们以500亩土地的承包经营权和果园，与杨凌农村商业银行签订了承包土地经营权抵押贷款协议，顺利拿到了500万元的贷款，这对公司的发展起到了重要的推动作用。”
杨凌农村商业银行积极推广“土地经营权+地面附着物”的“两权”抵押贷款新模式，有效破解了“三农”抵押难、担保难问题。截至目前，杨凌农村商业银行“两权”抵押贷款累计发放金额和贷款余额均位居陕西省金融机构前列。
精准估值打造抵押贷款“升级版”
唯改革者进，唯创新者强，唯改革创新者胜。对杨凌农村商业银行来说，创新永无止境，为农服务永无止境。
杨凌农村商业银行研发、试点的“拓展生物资产抵质押贷款项目”，可以说是将1.0版本的农村产权抵押贷款模式升级换代成2.0版本的高配抵押贷款模式，针对新兴农业经营主体，解决其规模化生产过程中流动资金不足问题，动态评估其资产，根据评估值和新型农业经营主体流动资金缺口追加信贷资金支持，彻底解决其生产经营资金瓶颈。该项目得到了国家农业农村部的认可，2018年6月给予杨凌农村商业银行“拓展生物资产抵质押贷款试点项目”支持430万元，专门用于项目试点。
2.0版本的农村产权抵押贷款模式的主要内容是：在农村农业生物资产抵押模式试点中，采用“银行+保险+企业”的浮动抵押融资运行模式。首先，农户以自己的农业生物资产（生猪、肉牛、奶牛、奶羊、猕猴桃、苹果等）作为资本入股合作社或者公司成为股东。借款人申请贷款，对标准化经营的农业生物资产向畜牧局登记信息，并及时更新农业生物资产的育种和死亡情况。其次，杨凌农村商业银行以及相关评估机构对借款人现有和将来可能的存在部分财产（抵押物）进行评估，按照60%左右的抵押率确定贷款额度。再次，企业通过保险公司对抵押物进行投保，并将银行指定为保险第一受益人。最后，企业与杨凌农村商业银行签订协议，将抵押物进行抵押登记并在产权交易中心备案。当不能偿贷时，杨凌农村商业银行通过产权交易平台对该农业生物资产进行合理估价后，折价变卖或拍卖所得的价款优先受偿。
2.0版本的农村产权抵押模式在信贷抵质押产品、服务方式、评估方式以及风险控制等方面进行了一系列创新。一是在产品创新上，通过引进耳标、芯片、电子围栏、GPS定位追踪系统等，保全抵押农业生物资产；逐步形成了以农地抵押贷款产品为主、农业生物资产为辅的创新性农业投融资体系。二是在服务方式上，创建交易网络平台及微信平台，开发产权抵押贷款手机应用软件APP，运用农业信贷抵质押数据分布式存储、点对点传输以及加密算法等区块链计算机技术，实现农业生物资产流转交易全方位覆盖，促进农村金融与科技有效融合。三是在评估方式上，利用信息技术手段，对农业生物资产建立数据库，进行跟踪记录，通过计算机模拟农业生物资产生长轨迹和生长趋势，建立起一整套行之有效的农业生物资产价值评估办法，提高杨凌农村商业银行风险防范能力。四是在风险控制上，杨凌农村商业银行将与保险公司和杨凌示范区三方联合建立“政银保”三道防线的风险分担补偿机制。通过农业信贷抵质押数据分布式存储、点对点传输以及加密算法等新型区块链计算机技术实现了服务的开放性以及可靠性，促进了消费金融“互联网+”创新和农村产权规范流转交易的全方位覆盖，在盘活农村“沉睡”资产的同时提升抵押贷款额度。
杨凌农村商业银行算过这样一笔账：据不完全统计，全国育肥猪每年出栏约7亿头，但是现在这块抵押贷款市场基本处于空白状态，没有人愿意做抵押。育肥猪的风险很大，其中包括市场风险和道德风险以及疫病天灾的风险，现有金融手段根本解决不了规模养殖户的生产资金问题，最终形成一个矛盾。杨凌农村商业银行“拓展生物资产抵质押贷款项目”试点成功后，推广复制到全国，仅育肥猪一项，就可能激活1700亿元的信贷资金支持养殖户。如果继续进行其他动植物种养殖的试点，对种养殖业的健康有序发展具有重大的现实意义。
改革再推进，创新无止境。“杨凌农村商业银行将一如既往地主动聚焦杨凌示范区肩负的国家使命，加大农村金融改革创新力度，以支持农业科技为重点，探索可复制、易推广的金融产品和服务，科技金融双轮驱动，使科技支持现代农业效益倍增，为杨凌示范区和陕西省追赶超越提供金融支持，为国家实施乡村振兴战略提供杨凌经验。”杨凌农村商业银行负责人对于今后的发展方向目标明确，信心满怀。