近日，中国人民财产保险陕西省分公司工作人员（右）与陕西省杨凌示范区一农户签订支农融资协议。本报记者 程立珍 摄

    编者按：“支工不支农，支富不支穷。”这句顺口溜，映射出一些地方农民对农村金融信贷状况的不满。如果说，在一家一户分散经营的模式下，农民对金融信贷的需求还不那么旺盛，那么，随着现代农业的发展、规模经营的日盛，这种需求已接近饥渴的状态。
    越来越多的农民意识到，农业要走向现代化、规模化，就必须获得金融业的支持。近年来，国家出台了多项金融支农惠农政策，一些地方的农村金融服务状况有了很大改善，但比起农民的需求仍有不小的距离。如何做好普惠金融，解决农业经营主体的贷款难题，任重而道远。
    农村金融服务是世界性难题。目前我国城乡之间存在着发展不均衡的问题，搞好“三农”金融服务，具有极强的挑战性和艰巨性。近日，记者在陕西一些农村地区采访时了解到，农业融资难仍是困扰农村经济发展的一大难题。
    对此，长安银行咸阳分行行长梁保平认为，目前，国家出台了许多金融支农惠农政策，有效地改善了部分农村地区的金融服务状况。但若要彻底解决农业和农村经济主体的融资难问题，需把金融的市场调节和政府的政策扶持有机结合起来。
   现状 农民、农企贷款还是难
    2015年，陕西洛南县绿丰种植专业合作社负责人闫纯和村里几个志同道合的人合伙搞起了核桃、花椒种植，凭借过硬的技术和较强的市场开拓本领，合作社的发展稳步提升。可令他苦恼的是，之前他想增资扩大规模、找银行贷款，由于找不到担保人，扩大经营规模的打算只能暂时“搁浅”。采访中记者了解到，目前在我国，农民贷款供需矛盾依然十分突出。
    近年来，国家出台了许多金融支农惠农政策。但是贷款先天的安全性要求让金融支农政策面临难题，农民手中最大的“财产”——宅基地、承包地，农民都没有所有权，无法抵押，因此如何架起贷款与农民之间的桥梁还是一个问题。
    据陕西铜川市金融办主任傅强介绍，目前，针对农户的主要信贷产品——小额农户贷款的贷款额度一般只有3万元至5万元，最多也就10万元。陕西省内一家金融机构有关人士坦言，缺少抵押物的农户如果要提高额度，可以找公务员、教师担保。但对于许多农民来说，想找到这类担保人也很难。
    采访中，陕西安康某茶业合作联社负责人徐清平告诉记者，农业企业目前靠银行贷款往往难以融资。徐清平说，目前他们可以用以融资的金融产品只有涉农小额贷款，但通过这种贷款方式，企业最多只能拿到二三万元，对于正需要资金支持发展的农业企业而言，这点钱无疑是杯水车薪。
    问题 多原因致涉农贷款难
    部分农企为申请高额度贷款而发愁，一些农户也在为小额融资伤神。针对小额贷款存在的问题，徐清平认为要解决三个主要问题，一是手续太多；二是批款时间太长；三是担保门槛过高。他说，对于农户而言，农业生产的季节性很重要，错过了季节，拿到贷款也无济于事。但现在小额涉农贷款很少能够一步到位，常常一个多月都批不下来，最慢的甚至要两个月。农户拿不到钱，容易错过农业生产的最佳季节。
    涉农贷款难也有一定的社会现实原因。一些银行业界人士称，目前影响农村信贷的主要原因包括农村信用环境欠佳、以及农村金融体制机制不健全。
    一方面，信用体系不完善，造成金融机构自身维权难，司法部门执行难，使金融部门维权陷入窘境，一定程度上挫伤了金融支农的积极性，一些农民对信用体系建设认识不到位，信用意识欠缺；另一方面，缺乏完善的市场竞争机制，缺乏有效的内控机制。由于农村金融机构信贷人员责、权、利不对称，农村贷款抵押物不多等诸多因素，造成信贷支农资金投入总量不足。
    采访中记者了解到，如今小额贷款不易贷，一是发放贷款的银行少。二是担保问题。担保是能否获得涉农贷款的一个关键问题，往往只有公司或者公务员作担保，银行才愿意给农户发放小额贷款，这涉及到贷款信用问题。早些年一些银行曾大规模发放过小额贷款，但个别农户不还贷款，甚至连利息也不还，这就导致了小额贷款发放受到影响。
    对于此问题，梁保平说，银行亟需创新金融服务形式，优化服务内容，弥补农村金融服务短板，改善农村金融环境，努力解决信贷支农“最后一公里”问题。
   应对 扩大抵押范围最大限度满足贷款需求
    杨凌是我国唯一的国家级农业高新技术产业示范区。近年来，为解决涉农企业和农户抵押物不足造成的贷款难问题，中国人民杨凌支行与杨凌示范区管委会积极推动农村产权抵押贷款试点工作，建立了以农村资产确权为基础、以农业保险创新为配套、以设立风险补偿金为保障、以建立农村产权交易中心为后盾、鼓励金融机构积极参与的农村产权抵押贷款“杨凌模式”。生产者只要能证明生产资料等是自己的，就可以申请抵押贷款。“农民有了这个权属证明，就对他到银行融资打下了很好的基础，根据我们的办法就可以办理抵押贷款手续。”杨凌示范区金融办负责人说。
    中国人民银行西安分行副行长袁庆春说，小微企业融资问题特别是融资难、融资贵问题，确实存在。为破解这一难题，金融机构应在完善机制、创新产品，不断加大小微企业支持力度，并着力在降低融资门槛、降低融资成本等方面做工作。
    袁庆春说，近年来，各金融机构高度重视服务“三农”工作，加大涉农金融产品创新，有效提高了服务三农的针对性和有效性，并涌现出一批典型。
    在扩大抵押担保品方面，杨凌示范区金融机构开发了农村土地经营权、苗木、设施大棚、活体生物等抵押贷款，扩大了抵押物范围，最大限度满足了农民贷款需求。例如日前，陕西杨凌农村商业银行工作人员在杨凌揉谷镇新集村现场为10户村民办理了农村承包土地经营权抵押贷款，每户分别获得了5到20万元的资金。
    除了担保物的范围扩大之外，农民贷款的担保主体也更加多元化，金融机构、担保公司、小贷公司、大型农业企业、农民专业合作社……农民担保的途径越来越多，贷款也就会更容易。
   展望 农村金融格局或将打破
    虽然农民贷款难是多年的老大难问题，但种种迹象表明，这一难题已有望缓解。近日，全国首批保险资金支农融资放款仪式在陕西杨凌与河北阜平同时举行。主会场在阜平，保监会、财政部等国家部委领导出席启动仪式；杨凌分会场，三户农户领到首批60万元支农融资款。
    杨凌五泉镇崔家寨文家组农户文康宁拿到由人保陕西分公司发放的5万元支农融资款。他告诉记者，要用这笔钱把自己的5亩猕猴桃苗木基地再扩大一些，还想养殖10余头能繁母猪。由于购买了人保的寿险，他获得了首批保险资金支农融资的资格，借款2年利率6%~8%，低于其他机构融资借款利率。和他一样，五泉镇农户任中发、张振国此次各获得50万元、5万元的支农融资款。
    据了解，保险资金直接发放给农户进行融资是保监会经人民银行批准、充分发挥保险机制优势开展强农惠农的重要创新，在金融保险服务三农方式取得的重要突破。保险资金向投保农业保险的农户融资，解决农户和涉农企业生产建设资金不足的问题，为破解农民“融资难、融资贵”难题找到新途径。
    在承担险资融资支农试点的中国人保公司18个备选省中，陕西省和河北省共同入选中国人保首批试点省。该试点项目实行“政府政策支持+保险资金融资+保险风险保障”运行模式，有效破解了农民贷款“融资难”问题。农户小额融资采取无抵押的纯信用方式，实行村级联保，融资时间一般控制在6-24个月，最长3年，能够提供最高融资额1000万元。
    如今，农村金融市场也正悄然发生着一些新的变化，担保物的范围扩大、担保主体的多元化、贷款风险补偿金机制的建立完善，都为农民贷款创业创造了条件。未来，农民贷款是否更容易，我们拭目以待。